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构建融资保障体系 缓解企业融资难题

国家开发银行广西分行行长 梅世文

中小企业是我国经济不可或缺的重要组成部分,是构成市场经济主体中数量最大、最具活力的企业群体。当前我国中小微企业总数占全国企业总数的99%以上,在提供城镇就业岗位、专利和技术创新等方面发挥了十分重要的作用。可以说,中小企业的发展不仅关系到经济社会结构调整与产业创新发展,也关系到促进就业与社会稳定。另一方面,中小企业受制于自身规模较小,缺少有效抵押物,财务制度不完善,抗风险能力较差,如果没有行之有效的政策扶持,将不可避免地造成融资难融资贵的问题。中小企业融资难融资贵是一个长期性的问题,也是一个世界性的问题。要解决我国当前中小企业融资难融资贵问题,必须结合当前中国的经济发展情况、中小企业融资特点和国际普惠金融发展经验进行统筹研究和深入思考。

A 多措并举补好市场机制短板

世界银行报告表明,在全球发展中国家中受信贷约束的中小微企业达6500多万家,融资总缺口逾5万亿美元。我国中小微企业有5600万家,融资需求4.4万亿美元,融资供给仅有2.5万亿美元,融资缺口达1.9万亿美元,占全球发展中国家中小微企业融资缺口的37%,相当于中国2018年GDP的14%,解决这个缺口任务十分艰巨。

一是中小企业融资渠道较为狭窄。与欧美国家相比,我国中小企业资本积累能力弱,对于通过发行债券、IPO等形式进行融资的能力和信息来源渠道不足,自我融资比例达90%以上,通过银行融资的比例较低。

二是中小企业融资结构不合理。我国金融机构对中小企业开放的主要以短期信贷业务为主,中小企业最需要的长期权益性资金和长期债务资金难以获得。一旦经济下行,中小企业往往比大型企业更容易受到金融机构“抽贷”影响,造成企业流动性风险。

三是融资难的问题更为突出。在当前正规金融的风控偏好和监管体系下,中小企业由于缺抵押、缺信用往往难以获得融资,不得不转向非正规渠道融资,而非正规金融融资规模受监管影响急剧收缩且中介费用高,导致中小企业融资成本持续走高。因此,当前中小企业融资呈现出通过正规金融融资难,通过非正规金融融资贵的特征。

中小企业融资难、融资贵本质上是市场失灵和制度缺失造成的,需要政府、银行和企业共同努力,通过构建全面有效的政策体系,多措并举调动各方积极性,补好市场机制的短板。近年来,我国陆续出台了一些政策鼓励和扶持中小企业发展,2013年,全国中小企业股份转让系统正式扩大至全国范围,2015年国务院印发了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》,特别是2017年,第十二届全国人大常委会第二十九次会议表决通过了新修订的《中华人民共和国中小企业促进法》,进一步强化了促进中小企业发展的法律定位,在当前中美贸易战和经济下行压力加大的背景下,对加快推动我国中小企业发展具有十分重要的战略意义。

B 建设高效完善的融资服务体系

构建优势互补的普惠金融体系。目前,我国开展普惠金融的主体包括大中型金融机构、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司以及非政府组织等,服务主体多元、服务覆盖面广,但是服务内容相对同质化,导致各类主体的比较优势没有得到很好体现。一是要鼓励开发性、政策性金融机构以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作,降低小微企业贷款成本。二是鼓励大型商业银行加快建设小微企业专营机构,依托庞大的网络渠道和硬件优势,加大对中小企业融资支持力度。三是鼓励城市商业银行和民营银行积极发展社区银行,找准定位、扎根基层,提供更有针对性的金融服务。四是积极探索支持新型农村合作组织、互联网金融组织等各类新型机构发展的有效途径,适度降低基层金融服务的准入门槛,并规范各类机构的发展。五是构建多层次的直接融资体系,成立专门面向中小企业的投资公司,积极引导各类私募股权投资基金投资中小企业。

构建高效公开的全面社会信用体系。信用体系不完善是制约普惠金融发展的重要因素,只有建立健全社会信用体系,才能提升金融机构的融资效率,保障中小企业融资体系的良好运行。

一是要形成良好的信用生态。建立失信风险预警机制,完善区域性股权市场的股权登记制度,建立跨部门动态监测和信息共享机制,积极构建税银联动征信系统,加强信息公开,降低征信成本。

二是积极发展评级和信用中介机构,构建多元化信用信息收集渠道和信息平台,提供市场化的评级和信息服务。特别是针对小贷公司和P2P等社会化金融机构,要实现评级覆盖,为金融机构和中小企业合作提供桥梁和纽带。

三是建立和完善中小企业担保体系。国家融资担保基金已正式启动运营,建议在此基础上,加强专门针对中小企业政策性担保体系建设,采用税收减免、奖励补贴等措施,解决融资担保机构服务中小企业的意愿不强、收费较高的问题,更好地为中小企业、民营企业融资提供支撑。

构建阳光合规的社会化金融服务体系。中小企业在发展的过程中仍一定程度存在着信息不对称的问题,对于政策、融资、人才、法律等方面的信息获取渠道狭窄且不充分。可以建立政府主导、市场化运作的政府服务平台,通过财政资金持续支持平台发展,整合优质资源为中小企业提供从融资到管理、从设立到完结全生命周期的服务。在融资方面,可以通过平台的交易中介功能,承担中小企业融资“做市商”的角色,解决信息不充分的问题,提升中小企业融资效率;同时发挥平台的政策监管功能,实现中小企业融资阳光化和合规发展。

C  加大“融资+融智”支持力度

坚守本源定位,持续改进融资支持方式。习近平总书记2017年在全国金融工作会议上提出了做好金融工作的四条重要原则,其中第一条就是金融要“回归本源,服从服务于经济社会发展。”2019年在中共中央政治局第13次集体学习时习近平总书记又强调“要积极开发个性化、差异化、定制化金融产品,增加中小金融机构数量和业务比重。”因此,金融机构必须要深入贯彻落实习近平总书记有关要求,健全中小企业信用评价标准体系,立足自身业务实际开发个性化金融模式和产品。开发性、政策性银行与商业性、合作性银行都要发挥各自功能和优势,改进服务思路和方式方法,加大对中小微企业的融资支持力度。

注重融智服务,帮助中小企业提升竞争力。中小企业由于自身发展不完善、缺乏抵质押物等原因往往无法申请到贷款,导致自身发展乏力从而形成更难申请贷款的恶性循环。银行、金融机构在加大对中小企业融资力度的同时,要深入了解中小企业的经营情况和困难需求,在企业经营管理、财务制度、融资设计、市场营销、生产技术等方面,为中小企业提供综合性融智服务,帮助企业找准定位、提升竞争力,实现稳健经营发展。通过融智服务,将从根本上提升企业经营能力,有利于降低中小企业贷款风险,从而实现金融安全的目标。

提升微贷技术,将风险防控和融资效率有效结合。目前国际上主流微贷技术主要包括淡马锡“社区银行”、德国IPC技术、富国银行“评分卡”技术等。开发银行通过与世界银行、德国复兴信贷银行合作开展微贷款业务试点,引进推广德国IPC小额微贷技术,有力地促进了我国微贷技术的应用和推广。当前我国许多银行已经将微贷技术与中国实际情况相结合逐步“本土化”,如微众银行“微粒贷”等。在新形势下,必须有针对性地加强微贷技术在P2P公司以及村镇银行中的应用,加强微贷技术与“互联网+”结合,利用互联网高效、平等的特性贴合微贷业务需求,持续提升微贷融资效率。

D  加强中小微企业信用建设

加强信用建设,塑造企业发展实力。中小微企业必须像爱护自己的眼睛一样高度重视和加强信用建设。当前我国企业更注重的还是生产经营和利润情况,对信用的认识还处于初级阶段,必须要进一步了解信用在当前信息化时代和社会信用体系建设中所发挥的关键作用。企业诚信不单单关乎企业自身融资和发展,更是社会发展和国家进步的体现。首先,中小企业要以诚信为本,企业家自身要守信、讲信、诚信,加强和建立企业的诚信文化,不仅要杜绝类似拖欠员工工资、社会保险等事情发生,要加强企业对消费者和合作伙伴的守信,不欺骗消费者、保持良好的信贷记录,树立良好的品牌形象。同时,还要加强对社会的诚信,不做假账,合法纳税,为自身可持续发展奠定良好基础。

强化稳健经营,激活发展内生动力。中小企业发展首先应该循序渐进,要从追求快速扩张向自我升级转变,合理确定发展愿景和融资规模。其次,要坚定不移走创新发展之路。只有拥有先进自主的技术,企业才能稳健可持续发展。实力较强的中小企业要建立自己的研发机构,实力偏弱的中小企业也应加强产品设计、服务等各方面创新,只有不断创新才能在市场竞争中处于不败之地。再次,要加大人力资本投入,人才是企业发展的关键,必须大力培育人才,将员工的个人发展与企业发展紧密联系在一起,增强企业核心竞争力。

注重科学管理,增强风险防范能力。中小企业融资难的根源在于内部管理机制不够完善,要解决融资难问题必须要增强中小企业的科学管理能力。一是要建立规范的法人治理结构,规范组建公司股东会、董事会、监事会和经理层,按照现代企业制度要求制定实施议事程序、决策程序、议事规则、财务规则等。二是要按照《公司法》的要求,通过界定产权、清理债权债务等方式,明晰企业产权。三是要提高财务信息质量。提升对会计准则的认识,聘请外部机构审计财务报告,提升财务报表的质量。通过科学化和精细化的管理,增强企业在应对市场化竞争的能力和抵御风险的能力。

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